¿Merece la pena lavarse los dientes, o mejor esperar 10 años e ir al dentista?

 ¡Buenos días! Antes de este apasionante cuestión de interés compuesto, quiero avisaros de un nuevo timo que he encontrado por internet. Sí, relacionado con la economía. Me ha pasado ya varias veces por internet, no sé cómo consiguieron mi número de teléfono. Os voy a ilustrar sobre sus ideas:

A) Estoy en Asia, inalcanzable por ti en la vida, y casualmente hablo inglés.

B) Soy una estudiante sobre el valor del oro en el futuro, estoy estudiando un grado que va sobre eso.

C) Sí, casualmente en esta foto de Whatsapp se ve todo mi cuerpo menos mi cara. Me has pillado saliendo del gimnasio.

D) Tengo un adulto que supervisa todas las inversiones que hago, y sale en tal índice diciendo que no falla sus cuentas.

Como se imaginan, suena a chiste cuando poco después te piden dinero para invertir. Así que directamente les digo que "no"

Por otro lado, hablemos de lo del tipo dienterés. Estoy seguro de que habéis visto Futurama. Hay un capítulo donde deciden sacar dinero de una cuenta de Fry, donde había dejado 93 centavos hace mil años.

Como se imaginan, el préstamo había subido poco a poco, pero durante mil años, lo cual había causado que subiera mucho dinero. Mucho. Aquello que dicen sobre que si tu dinero se duplica cada 20 años cada siglo tienes 20 veces más. A mí me salieron otras cuentas, pero sigue siendo una burrada. 

¿Qué tiene que ver esto con el dentista? Todo, obviamente. Recordemos el dilema: Te lavas los dientes todos los días, o dentro de diez años tendrás que ir al dentista.

Cada persona con la que he hablado del tema me ha dado su versión. Que si es mejor ir directamente al dentista cuando te asuste algo, que si mejor ir como ritual 1 vez al año al dentista, etc. En la religión de cada persona no me meto.

Cuando alguien decide lavarse los dientes, está haciendo una inversión de futuro. Me lavo los dientes hoy, y así en el futuro tendré menos caries y problemas dentales. Si me lavo los dientes ahora, es más fácil que en un futuro no tenga que ir al dentista. Es probable que tengas que pagar al dentista.

 Supongamos que te cuesta 10 minutos lavarte los dientes 3 veces. Exactamente 10 minutos. Imagina ahora que te imaginas cuánto cobras por esos 10 minutos. Pongámonos, aunque exageremos, que son 3 Euros.

¿Cuánto te cuesta lavarte los dientes un mes? Sí, 90 euros. 1080 al año. ¿Cómo hay que valorar esa inversión de cara a un futuro? Deberías hacer exactamente lo contrario a lo que te ha salido antes. ¿Cuánto pagarías en un futuro por haberte lavado los dientes? ¿Cómo valorarías ahora mismo haberte lavado los dientes en un futuro? Supón que sabes que hay un tipo de interés, como el de antes. Deberías ponerte a valorar el futuro exactamente al revés. En vez de multiplicar, divides.

Para los quisquillosos, lo he puesto en una gráfica.  Es decir, suponiendo que te cueste el equivalente a 3 Euros al día lavarte los dientes, cuánto te costará lavarte los dientes cada mes.

Recuerdo que he hecho los cálculos como me ha dado la gana. Que si cobras 30 por hora, que lavarse los dientes es algo malo, que cuesta trabajo hacerlo, que medimos todo como dinero, que solo visitaremos al dentista cuando nos duela algo, etc. Puedes hacerte tu tabla para tu resultado.

Que conste que con esto no intento convencer a nadie. El resultado cambia según el año. Pero si eres un guarro y dentro de 10 años gastarás 8350 Euros en el dentista, no merecerá la pena habérselos lavado. Si calculas que cuesta 1 euro lavarte los dientes, se reduce a 2780.

Como suelo decir, la economía es un arte. Puedes sacar lo que sea. Calcular de acuerdo a los empastes, a lo que te cuesta una limpieza, o a lo que sea. Puedes sacar un modelo de cortes de pelo o lo que te de la gana.

Saludos a todos.

Consejos sobre invertir por internet. Los ocho noes.

Todo el mundo lo sabe todo sobre invertir por internet. Es un tema común. Casi nadie gana dinero, menos gente todavía admite perder dinero, pero si preguntas a cualquier persona tiene muchas teorías sobre lo que está bien o mal.

Así que voy a exponer mis teorías sobre lo importante de este mundo ahora mismo. Lo he llamado "los ocho noes" porque creo que eso llega mejor a a la gente, aunque no sea todo negativo. Formulen como quieran los títulos que siguen. 

Allá van.

1) No puedes hacerlo desde la playa en un portátil, 1 hora al día

No sé a quién carajo se le ocurrió hacer videos desde la playa,  contando lo bien que vivía desde que hace 17 años se le ocurrió montar este negocio con el dinero que le dió su abuelo para no se qué.

Es una utopía doble. Es difícil hacerlo desde la playa (o desde el Teide, lo que te de la gana). Necesitas internet con buena conexión, como para ver mucha información. No solamente varios gráficos a la vez, sino vídeos aparte de los gráficos (ej. discursos de Jerome Powell), y fijarte en la evolución de lo demás (ej. cambios en productividad, precios, valores de acción, puntos críticos en gráficos, y demás).

El otro inconveniente es que eso supone que lo haces cuando te de la gana. Eso es absurdo. A menudo tendrás que levantarte a las cinco de la mañana para ver las acciones y analizarlas mientras los mercados no están abiertos. Otras veces tendrás que vigilar durante las ocho horas tu inversión realizada. En otra ocasión será peor, porque tendrás que trabajar a diario, incluyendo fines de semana,

2) Los milagros inesperados solamente pasan una vez. Ya llegas tarde.

Supongo que te habrá llegado algún mensaje sobre algún milagro, dependiendo de cómo sea el momento. "Amazon es la leche. Invierte en Amazon""El bitcoin se ha multiplicado por 27665 en los últimos años. Invierte allí""Tesla se ha multiplicado por 6 desde que su último cohete se estrelló. Invierte alli"

El primer problema es que, como os imagináis, esto no ocurre debido a procesos largos. Ocurre a menudo de golpe, y debido a los procesos del mercado. Rápidos, una sola vez. No se repetirán. No ganarás más dinero, Alguien inventa un nuevo programa, o forma de hacer algo, o simplemente es el primero que la usa, y de repente su empresa vale el triple. Que si hay un nuevo Iphone, que si sacan el petróleo de forma nueva, etc.

Y el segundo es que esto solamente pasa una vez. De vez en cuando nos enteramos que una compañía ha hecho algo, y la valoramos el triple. 

Por otro lado, deberíais fijaros si invertís en la empresa directamente. Muchas veces se invierte en una empresa que dice que representa a la empresa de la que habla, pero que es un simple fraude donde invertir. Es decir, no invertís en Amazon, sino en los préstamos que la empresa CoolMazon os dice que hace de Amazon.

3) Siempre hay un lugar más barato donde hacerlo

No sé en qué época vives. Solamente puedo hablar de esta época, de 2021. Pero lleva así varios años, así que me sorprendería si cambiase para siempre.

Si quieres comprar acciones, hay lugares más baratos que los bancos. Si quieres prestar a empresas como Amazon, hay lugares mejores donde hacerlo que hacerlo usando ese anuncio de internet. Si quieres prestar dinero a pequeños proyectos, hay mejores lugares donde hacerlo que por esa web que te cobra cada vez que haces algo. Y si quieres comprar monedas virtuales, es exactamente lo mismo: Te están timando, tal vez tu página web donde lo hagas no esté ni relacionada con la original.

Debemos recordar siempre que hay que restar las comisión que ponen a recortar el beneficio. Si pagas 2 euros por comprar 100€ de Amazon, o oro, o petróleo, o lo que sea, deberás de pensar que esto lo pone como una inversión normal en el banco. Es decir, el banco está ganando 2 euros con tu inversión, y tu pierdes 2% de los beneficios. La pregunta es si te quedará dinero que ganarás por esa transacción.

4) Las inversiones que cambian de precio son dos o tres

La gente suele pensar que si mete su dinero en una empresa que es la leche, valdrá 20% más cada mes, o el triple el año que viene, o que conoce exactamente lo que va a pasar con el bitcoin durante 25 meses.

No suelo citar la demanda, como es famoso en la gente que habla de estos temas, pero en este caso es algo relevante. Las acciones valen según lo que la gente piensa que van a valer. Si la gente piensa que este nuevo invento de Tesla funcionará, Tesla vale el triple. Si la gente se da cuenta de que Amazon está creciendo, Amazon puede valer más pronto.

Relee el punto dos si no te crees esto. 

Respecto a las criptomonedas, son algo experimental. Pueden tanto subir como bajar. Lo último ha sido que bajasen de precio, tanto por la prohibición de invertir allí en China como por el Evergrande, que las ha sacado como centro de atención.

5)Requiere ser más paciente y estoico que otra cosa.

 Desgraciadamente. Este es un problema que como seres humanos se nos hace más difícil que creer.

Los mercados hoy en día son complejos. Cualquier valor, cualquier precio puede depender de muchas cosas. Que si precios relativos, expectativas, intereses, competencia, bancos centrales, lo que haga el país de al lado, etc.

Mucha gente no se entera de que el principal problema viene justo antes de invertir. Tienes que tener un plan sobre qué harás si algo va mal. Qué harás si el precio no sube, o si habla un político de golpe, o si mañana hablan de la productividad y sale algo distinto de lo esperado, o si el precio de que te presten el dinero para invertir aumenta, o si te das cuenta de que te cobran una comisión alta por lo que sea.

Por esto, como suele decirse, a menudo viene bien vender lo que tengas aunque estés perdiendo dinero. La buena inversión no viene de ver bien los mercados, sino en tener un buen plan de retirada.

6) Como muestra este indicador, hoy es el dia perfecto para invertir en...

Para mí, centrado en EUR-USD, el martes 14 de septiembre de 2021 fue el día perfecto para invertir (aunque no llegué a hacerlo, estaba ocupado). La razón era que no se publicó ni vió NADA. NADA. No dijeron cuánto petróleo o gas queda, ni hablaron del precio petróleo, ni hablaron de la balanza de pagos de China, ni Jerome Powell anunció un nuevo plan económico. No pasó nada.

Si querías un día sin modificadores extraños, era ese día. Buscad otro similar, donde no haya distorsiones extrañas.

7)Tu plataforma de inversión gana dinero aunque tú lo pierdas

Así es. Lo que se suele definir como vivir de comisiones. Cobran si ganas dinero con tu inversión, si pierdes dinero con tu inversión, si pides un préstamo para invertir más (lo cual pasa automáticamente), si te descuidas y mantienes el préstamo varios días, si metes dinero en su sistema, si sacas dinero de su sistema, etc.

En los últimos años han cambiado. Ya no cobran por el spread (la diferencia entre comprar y vender algo, ej. acciones). Ahora cobran por el interés. Inventaron hace tiempo que cuando inviertes no inviertes tu dinero, sino que pides un préstamo por 50 veces más y ya hablaremos de cuánto te cobran por eso.    

8) Los indicadores que anuncian por internet no lo dicen todo

No sé que anuciarán cuando leas esto. Ahora mismo cada tio que propone su método, con una terminología que es la leche. Que si bandas Elliot, o unas siglas que tengan por enmedio  las letras AR o MA, Stop Loss y take profit, no se qué de Fibonacci, o lo que sea.

Tranquilos, que me contengo. No uso números aquí. Pero deberíais de preguntarle a esa persona si puede definir lo que está haciendo. Aunque sea una simple ecuación donde salga lo que mide. Aunque sea "sube si aumenta esto, y baja si aumenta esto."

En primer lugar, no hay indicadores correctos para medir todo bien. Tampoco hay indicadores correctos para predecir todo bien. El problema de la estadística es que es mucho más fácil explicar el pasado que el futuro. Si no, nos jubilamos ya, y esa gente no necesitaría tu dinero.

 En segundo lugar, muchos no sirven para lo que tú quieres analizar. No se qué quieres invertir, me da igual qué vídeo formativo acabas de ver. Como podrás ver, en los videos tienen unas líneas (Suma explicada) que no son iguales a las otras líneas (Suma total). Imagínate que tiras un dado en tu casa, y te llamo por teléfono y te digo que te va a salir 3,5. Estos gráficos no pueden explicar más que lo obvio, pese a que cada uno se centre en una cosa. Cada indicador sirve casualmente en un momento concreto para medir una cosa concreta. Igual mis llamadas sirvieron para medir dos tiradas del dado, pero a la tercera ya se acabó el chollo.

Siempre hay alguna estadística de moda. Hay gente que se dedica a buscar esas cosas. Sea por el pasado último, o por lo que sea, es muy fácil que una estadística funcionase el último mes. Pero que funcione el mes que viene es una utopía.

Este es mi último pack de ideas. Como dije, no está solamente para que lo lea gente aleatoria, sino para releerlo de vez en cuando y ver qué puedo estar haciendo mal, o mejorablemente.

Estáis todos invitados a contestar con lo que os de la gana.

Saludos para tod@s.

Dormir: Estos son mis trucos

Ha salido el tema con varias personas.  Están algo parecidas a yo. Tienen que trabajar por el día, y se acuestan por la noche, pero no les llega el tiempo para dormir. Te salen cosas que hacer a última hora, o no te duermes bien al acostarte, o lo que sea.

 Hice un curso una vez, que incluía una parte sobre dormir. Era de Harvard, pero era por internet, con lo cual cuenta a medias.Luego, como de costumbre, busqué más consejos por internet. Y así ha acabado mi análisis.

Estos son mis consejos para que la gente que tenga problemas de este tipo. Si buscas consejo profesional, busca un profesional del sueño. Y si eres profesional del sueño, corrige mis errores.

1) Acuestate con cabeza.

Esto son unas ideas generales sobre dormir.

- Duerme pronto. Podrás hacer lo que hacías por la noche por la mañana, mucho más fresco.

- Asegura tener el tiempo necesario para dormir. Si te echas tarde a dormir, o te pones a mirar el teléfono justo antes de dormir, se liarán todos tus problemas mucho más porque el tiempo dormido se retrasa. Si necesitas dormir 8 horas, échate 9 horas antes. Si necesitas 9, 10. El objetivo es que no apures después en la cama.

- Recuerda esto al planear la tarde. Pon antes la lavadora, queda con la gente antes, y recuerda recoger antes la ropa seca.

- Dormir de golpe por la noche es una moda de los últimos siglos.  Antes lo normal era vivir en el campo más relajado, pero pasó de moda. Surgió la jornada laboral, el café y el té, el estrés y demás problemas. Si sientes que dormir solo por la noche no es suficiente, es normal.

- Cada persona tiene ciclos de sueño distintos. Hay momentos donde te despiertas fácil y difícil. Puede que no duermas de golpe 1 vez, o que necesites 10 horas para dormir bien.

- Plantéate una siesta durante el día.

2) Ten una hora de levantarte consistente

Esto también causará que levantarte a las 7 de la mañana no sea tan temible. Si haces algo así todos los días, tu cuerpo acabará acostumbrado.

3) Ten tu dormitorio fresquito

 Cuando duermes, el cuerpo baja un par de grados. Está medido. Si pones la calefacción muy alta, o duermes con el edredón en verano, o lo que sea, causará interferencias con el cuerpo.

El objetivo de esto es muy simple, no fastidiarte el sueño

4) Haz del ejercicio un contínuo: Apáñatelas

Con esto no me refiero a que corras al trabajo, ni a que crees un ala delta para ir a clase. Me refiero a que te las apañes para hacer algo de ejercicio cada día

Según me he enterado no está demostrado del todo que esto funcione al instante. Quiero decir, si hoy andas una horas eso no certifica que mañana, o esta semana vayas a dormir mejor. Si lo haces continuamente, aunque no sea cada día, notarás el resultado. Lleva tiempo ver el efecto de hacer ejercicio, seguramente semanas.

Con "apáñatelas" me refiero a que hay muchas formas de realizar ejercicio en esta sociedad que solemos despreciar. Por ejemplo, ir al trabajo en bici o andando, o al menos una parte del recorrido. Hacer la compra en persona en vez de encargarla, quedar con los amigos e ir andando, o cuestiones similares. Aunque te cueste 10 minutos más hacer media hora de ejercicio e ir andando en vez de en bus, hay muchas partes donde puedes meter el ejercicio.

 5) Sin contaminación sonora ni visual

Esto es obvio. Todo el mundo quien dormir en un lugar de paz, donde no pase nada. No se aplica solamente a donde duermes, sino a un rato antes. La pregunta suele ser cómo conseguirlo.

Existen  unas gafas que te protegen contra los rayos  LED de luz blanca. Se llaman gafas protectoras de la luz azul. El efecto que tienen es que no nos volvamos pegados al teléfono móvil por estar con él media hora antes de acostarnos.  Tengo unas, y diría que funcionan, pero no sabría decir (se juntan con muchos más factores).

Sobre lo demás, tendrás que apañarte. Busca un lugar lo mejor posible. Hay tapones para las orejas, y máscaras para no ver con los ojos, si lo necesitas.

2) No tomar cafeína 8 horas antes de acostarte.

Sea del café, tés, Coca-Colas, o lo que sea. La cafeína sigue en tu cuerpo un largo tiempo.

Esto varía según tu edad, si estás entrenado cada día, género, si estás embarazada, y cuestiones similares. Pero, haciendo el sistema más simple,tras tomar bebidas con cafeína, a las 5 horas sigues teniendo la mitad de la cafeína en el cuerpo. Con esa cafeína es difícil que te vayas a dormir y funcione.

Tengo que admitir que he hecho excepciones a esta regla.Vas con un amigo a un bar, y olvidas que ya es por la tarde. Pero el ideal sigue siendo el mismo.

3) Más luz de día, menos luz antes de dormir

Esto es algo similar a lo anterior . Es bueno que nos de la luz del sol durante el día, y que sea menor antes de dormir.  Esto nos ayuda a dormir.

Estos son mis ideas sobre dormir. Si tienes alguna idea adicional, coméntala como quieras.

Auditorías: Mis teorías, y experiencia

 Hola a todos. Estaba yo trabajando en la empresa y llegó el otro día una auditora.  Así que se me ocurrió  sacar el tema. Qué es una auditoría, y qué pienso de ellas. Trabajé en una hace tiempo, de lo cual también hablaré.

 ¿Qué es una auditoría? Es un negocio dedicado a ayudar a otros negocios. Tiene una parte legal que consiste en recabar información sobre la empresa, para que no mientan con los impuestos. Pero también tienen todas otra parte, que consiste en utilizar toda esa información conseguida para asesorar empresas.Como sabéis, las empresas por ley tienen que cambiar de empresa auditora cada pocos años. Pueden hacerlo cada menos tiempo, pero tienen un límite legal. La idea es que no haya nadie que esté mintiendo eternamente sobre sus cuentas. Cada vez que una compañía cambia de auditoría, la nueva tendrá que decir que lo que dijo la anterior era cierto.

Esto tiene una trampa, que seguro que te imaginas. No sé si recuerdas cuando hablé de la contabilidad creativa. Las auditorías tienen que creerse lo que dice la empresa. Hay muchas trampas legales para decir que tienes menos o más dinero, que tu almacén sigue cargado de cosas valiosas, o muchas cosas peores. Así que si auditas una empresa y la empresa dice que ha cobrado menos dinero, tendrás que creerte su balance aunque no te guste nada. Si no te gusta, hay más auditoras en la cola.

Este caso es similar al impuesto de herencias en España, pero más bestia. Si mudándote a la Comunidad Autónoma de al lado tienes mejores precios, todo el mundo (con mucho dinero) se mudará a la CCAA que les venga mejor. En este caso no puedes cambiar de auditoría sin más, porque como hemos dicho hay límites por años que estás con cada auditoría. Pero dado que son empresas que mueven mucho dinero, tiene más importancia el asunto de elegir bien la auditoría.

Había una ley en auditorías con una idea buena, pero desarrollada de forma un poco floja. Si trabajas en una empresa auditora, no puedes tener relación con la empresa auditada. Te pasarán a analizar otra empresa o algo así. Por tener relación me refiero a si tienes algún familiar, si has comprado acciones de la empresa, si trabajas para la empresa, etc.

El problema es que no está todo cubierto, ni se intenta. El vínculo familiar está cubierto a medias: Mientras trabajaba yo en la auditora cubre de padres a hijos, pero no de hijos a padres, ni primos ni tíos ni amigos ni nada más.

 Por otro lado, con la cantidad de movimientos financieros que se pueden hacer legalmente es absurdo lo propuesto anteriormente. Puedes donar a otras empresas o tener una empresa que compre otras empresas. También, si la empresa A no puede comprar la empresa B, la empresa A compra la empresa C, que sí que puede comprar la empresa B. La parte de independencia empresarial se basa más en la buena fe.

Una vez, por supuesto, me hice la pregunta: ¿Quién audita a la auditora? Otra empresa auditora, por supuesto.  ¿Y quién audita a la otra empresa auditora? Otra empresa auditora adicional. ¿Pueden hacer un pacto dos auditoras, o tres, para auditarse en círculo? No he encontrado leyes sobre eso.

Hablemos del trabajo auditor que tuve hace tiempo en KPMG.

Era un trabajo por el que vivir. Estaba muy lejos (por la EXPO de Zaragoza), la jornada de 10 horas consumía tu día, y mucha gente estaba estudiando a la vez. Era para recién graduados.  De los últimos 50 que entraron, yo era el más viejo con 30 años.

Respecto a las tareas realizadas, empezaban siendo tareas muy básicas. Los estudios se utilizaban un poco. Era algo al estilo “Tiempos Modernos”, pero duraba más y podías ponerte música. Había buen ambiente, y si habías estudiado algo muy específico podrías trabajar de ello. No pasaba nada mientras tuvieras buen ritmo.

Yo hice tres tareas simples. Uno era copiar ciertos datos en PDF de empresas en un excel, bien ordenadas. Otro era buscar noticias relacionadas con oportunidades para una empresa constructora. Te dan una lista de 2000 buscado por conceptos, y debes leerlas rápido. La última era revisar candidatos a un concurso. Consistía en examinar los concursantes a una subvención, si cumplían los requisitos.

Utilizan un programa (SAP) que sirve para medir el tiempo invertido en cada actividad. Los trabajadores tenían que rellenarlo. Así la eficiencia era medida al instante. Agradezco que me dieran ganas de hacer un curso sobre el SAP, porque ha sido clave para mi trabajo actual.

Una cosa que no me gustó mucho es que en el sentido informático era un poco "pilla lo que puedas." No gastaban una hora en herramientas informáticas que pudieran servirte en un futuro. Por ejemplo, puedes juntar varios archivos pdf en uno para no tener que abrir y cerrar 20 veces. Otro ejemplo, puedes hacer que algo pase de ser imagen a un texto para copiar y pegar más rápido.  Otro ejemplo, hay tres teclas que si le das hace una captura de pantalla y recorta una parte de la pantalla para que puedas pegarla directamente. Estas cosas no te las explican, ni te dan un manual, pese a que las vayas a tener que utilizar desde que entras. Tienes que imaginarlas, o ver que tu vecino las usa y preguntarle.

Un día hice una broma que nadie pilló. A Alguien se le había caído la tinta de la impresora, y la estaba recogiendo del suelo. Una botella de tinta de litro y pico. Hice todos los chistes posibles, pero nadie se enteró. Tiene muy mala pinta, que no te cambie el color, Lo veo muy negro, no te quedes blanco, etc. Lo repetí un  par de veces en distintos fallos de tinta, pero no sé qué le pasaba a la gente que nadie lo pillaba.

Como sabéis, soy disminuído físico al 38%. Tienen palabras bonitas sobre lo que es ayudar a la discapacidad, pero resumiendo, no hacen nada. Aunque digan que encienden una luz blanca no sé dónde. Hacemos exactamente lo mismo y somos evaluados de la misma forma. La gente ni siquiera se entera de que tienes discapacidad, a no ser que lo cuentes.

Agradezco mucho la experiencia recibida Fue una nueva forma de ver los negocios. También agradezco algo que me ha servido para buscar trabajo desde entonces. Cuando me llamaron de no se qué de Europa, dije que había trabajado en una compañía de seguros y estaba en una auditoría, y no sé si me cogieron por ello para publicitar unos cursos que hacen por Europa para ayudar a minorías.

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